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Qué Cubre el Seguro de Propiedad Comercial (y Por Qué Tu Contrato de Arrendamiento Probablemente lo Requiere)
El seguro de propiedad comercial paga para reparar o reemplazar tus activos físicos de negocio cuando se dañan o destruyen por un evento cubierto. Eso incluye el edificio mismo (si eres dueño), más todo dentro de él: equipo, muebles, inventario, letreros, y accesorios.
Virginia no lo requiere por ley, pero si alquilas espacio comercial en Virginia Beach, tu arrendador casi con certeza sí lo requiere. La mayoría de los contratos comerciales requieren que los inquilinos lleven cobertura de propiedad, y la mayoría de los prestamistas lo requieren si estás financiando un edificio o equipo costoso. Sin ella, un solo incendio, robo, o tormenta puede eliminar activos de los que depende tu negocio sin forma de recuperar el costo.
Esta es una póliza independiente, separada de la responsabilidad civil general. GL cubre lesiones y daños que causas a otros. La propiedad comercial cubre daño a tus propias cosas. Si necesitas ambas (y la mayoría de los negocios sí), un BOP las combina a un precio más bajo.
Preguntas sobre Propiedad Comercial que Hacen los Dueños de Negocios de Virginia Beach
¿El seguro de propiedad comercial cubre inundaciones en Virginia Beach?
No. Las pólizas estándar de propiedad comercial excluyen daño por inundación en Virginia. Esto incluye inundación por marea, marejada ciclónica, y agua en aumento por lluvia intensa. La cobertura de inundación debe comprarse por separado a través del NFIP (hasta $500,000 para edificios comerciales) o a través de una aseguradora privada de inundación. Hay un período de espera de 30 días para nuevas pólizas NFIP, así que no esperes a que empiece la temporada de tormentas.
¿Qué es un deducible de huracán y cómo funciona?
En la Virginia costera, muchas pólizas de propiedad comercial aplican un deducible separado de huracán o tormenta con nombre. A diferencia de tu deducible regular de monto fijo, este se calcula como un porcentaje del valor asegurado de tu edificio, típicamente 1% a 5%. En una propiedad de $1 millón, un deducible de huracán del 2% significa que pagas $20,000 de tu bolsillo antes de que la cobertura responda. Confirma este número antes de firmar.
¿El seguro de mi arrendador cubre el equipo de mi negocio?
No. La póliza de tu arrendador cubre la estructura del edificio. Todo lo que posees dentro del espacio, incluyendo equipo, inventario, muebles, electrónicos, y cualquier mejora que hayas pagado, es tu responsabilidad asegurar. Una póliza de propiedad comercial o BOP cubre la propiedad personal de tu negocio.
¿Qué pasa si aseguro mi edificio por menos de lo que vale?
La mayoría de las pólizas incluyen una cláusula de coaseguro que requiere que asegures al menos el 80% del valor total de reemplazo de la propiedad. Si aseguras por debajo de ese umbral, la aseguradora aplica una penalidad que reduce tu pago de reclamo proporcionalmente. Terminas pagando parte de la pérdida de tu bolsillo aunque tenías una póliza. Mantener tu valor asegurado preciso previene esto.
¿Debería obtener cobertura de costo de reemplazo o valor real en efectivo?
El costo de reemplazo paga lo que cuesta reemplazar o reconstruir a precios de hoy. El valor real en efectivo deduce depreciación, lo cual puede dejar una brecha significativa entre tu pago y tu costo real de reconstrucción. Para la mayoría de los negocios de Virginia Beach, el costo de reemplazo es la mejor opción. La diferencia de prima usualmente es modesta comparada con la diferencia de pago durante un reclamo real.
Virginia no requiere seguro de propiedad comercial por ley, pero las pólizas estándar aquí excluyen el daño por inundación por completo — incluyendo marejada ciclónica e inundación por marea, ambos riesgos reales en Virginia Beach. La cobertura de inundación del NFIP tiene un tope de $500,000 para el edificio y $500,000 para el contenido, con un período de espera obligatorio de 30 días antes de que una nueva póliza entre en vigencia (FEMA / NFIP), así que debe comprarse antes de la temporada de tormentas, no durante ella.
