Seguro de Vida Universal Indexada (IUL) en Virginia Beach
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¿Qué Es el Seguro de Vida Universal Indexada?
El seguro de vida universal indexada es seguro de vida permanente con dos partes: un beneficio por muerte que paga a tus beneficiarios si falleces, y una cuenta de valor en efectivo que puede crecer con el tiempo basada en el desempeño de un índice de mercado como el S&P 500.
Tu dinero no está invertido en el mercado de valores. La aseguradora usa el índice como punto de referencia para determinar cuánto interés acreditar a tu valor en efectivo. Un límite máximo limita cuánto puedes ganar en un año fuerte. Un piso, usualmente fijado en 0%, protege tu valor en efectivo de caer cuando el mercado baja. Renuncias a parte del alza a cambio de protección contra la baja.
El IUL también ofrece primas flexibles (puedes ajustar cuánto pagas dentro de límites), un beneficio por muerte ajustable, y ventajas fiscales que lo hacen atractivo para ciertas metas financieras más allá de la cobertura básica de seguro de vida.
No es un producto simple. Tiene más piezas móviles que la vida a término o entera, y requiere más atención a lo largo de los años. Entender esas piezas móviles antes de comprar es el propósito de esta página.
Preguntas sobre IUL que Hacen las Familias de Virginia
¿Mi dinero está invertido en el mercado de valores con el IUL?
No. Tu valor en efectivo no está invertido en ninguna acción, índice, o fondo. La aseguradora usa un índice de mercado como el S&P 500 como referencia para calcular cuánto interés acreditar a tu cuenta. No posees acciones, no recibes dividendos, y tu valor en efectivo no disminuye porque el mercado cae. El piso (usualmente 0%) previene pérdidas causadas por el mercado.
¿Puede la aseguradora cambiar mi tasa de límite después de que compro?
Sí. Los límites y tasas de participación no están garantizados en la mayoría de las pólizas IUL. La aseguradora puede ajustarlos basada en tasas de interés y condiciones del mercado. Algunas aseguradoras tienen un historial más sólido de mantener límites competitivos con el tiempo que otras. Esto es una de las cosas más importantes a evaluar al elegir una aseguradora, y te guiamos por cómo se ha desempeñado históricamente cada opción.
¿Qué pasa si el índice tiene un mal año?
Tu valor en efectivo se acredita con 0% del índice (asumiendo un piso de 0%), así que no pierdes dinero por el desempeño del mercado. Sin embargo, tu póliza aún cobra costo de seguro y cargos administrativos ese mes, así que tu valor en efectivo total aún puede disminuir ligeramente. Una serie de años con 0% combinados con costos de póliza en aumento es el riesgo principal de un IUL sub-financiado.
¿Cómo accedo al valor en efectivo sin pagar impuestos?
Puedes tomar préstamos de póliza contra tu valor en efectivo. Mientras la póliza se mantenga en vigor y no caduque, esos préstamos no se tratan como ingreso gravable bajo la ley fiscal actual (Sección 7702 del Código Fiscal). Si la póliza caduca con un saldo de préstamo pendiente, el préstamo se vuelve gravable. El financiamiento y monitoreo apropiados previenen esto.
¿Debería comprar IUL o simplemente invertir más en mi 401(k)?
La mayoría de los planificadores financieros recomiendan maximizar tu 401(k) e IRA primero, especialmente si tu empleador iguala las contribuciones. El IUL puede complementar los ahorros de jubilación si ya alcanzaste esos límites de contribución y quieres crecimiento adicional con ventajas fiscales con un beneficio por muerte adjunto. El IUL no es un reemplazo para tus cuentas de jubilación. Es una herramienta que puede funcionar junto a ellas para la situación correcta.
Virginia no requiere seguro de vida de ningún tipo, y el IUL es completamente voluntario. Toda aseguradora y formulario de póliza vendido aquí está regulado por el Buró de Seguros de la Comisión de Corporaciones del Estado de Virginia, y la ley de Virginia te da un período de revisión gratuita de 10 días después de la entrega: cancela por escrito dentro de 10 días y recibe un reembolso completo de cada prima pagada (Va. Code § 38.2-3301).
